Bí mật 7 tỷ đô: Tại sao bạn không nên vứt bỏ thư cũ của ông nội?

Bạn đang ngập trong những tàn dư của một cuộc đời—album ảnh bụi bặm, áo len bị mối ăn, và con mèo gốm mà không ai thực sự thích. Rồi bạn thấy nó: một phong bì giòn, vàng úa từ một công ty bảo hiểm nhân thọ trông như đã phá sản từ thời Nixon. Nó trông như rác. Nó cảm thấy như một công việc vặt. Nhưng nếu bạn ném tờ giấy đó vào thùng rác, bạn cũng có thể đang đốt một chồng tiền trăm đô la.

Hầu hết mọi người hoạt động dưới giả định nguy hiểm rằng "cũ" có nghĩa là "lỗi thời". Trong thế giới Di sản Tài chính, giấy tờ có tuổi thọ dài hơn nhiều so với những người đã ký nó. Mỗi năm, khoảng 7 tỷ đô la trong quyền lợi bảo hiểm nhân thọ không được yêu cầu vì người thừa kế không biết chính sách tồn tại hoặc cho rằng nó đã hết hạn. Tôi đang đứng lên: nếu nó có logo công ty và từ 'Chính sách' trên đó, đó là vùng đất thiêng cho đến khi được chứng minh ngược lại.

Huyền thoại về Chính sách 'Hết hạn': Tại sao Giấy tờ Không Bao Giờ Thực Sự Chết

Lời nói dối lớn nhất trong tài chính cá nhân là việc ngừng thanh toán phí bảo hiểm đồng nghĩa với việc chính sách đã chết. Trong khi Bảo hiểm Nhân thọ có thể thực sự biến mất khi ngừng thanh toán, nhiều thế hệ trước ưa chuộng các chính sách "Nhân thọ" hoặc "Vĩnh viễn". Đây là những công cụ làm việc của thế giới bảo hiểm. Chúng không chỉ là quyền lợi tử vong; chúng là tài sản sống. Ngay cả khi ông của bạn ngừng thanh toán phí bảo hiểm vào năm 1985, chính sách có thể đã sử dụng giá trị tiền mặt nội bộ của nó để tự duy trì trong trạng thái 'trả phí bảo hiểm giảm'.

Hãy nghĩ về nó như một thây ma tài chính—nhưng loại muốn cho bạn tiền thay vì ăn não của bạn. Những chính sách này thường nằm trong trạng thái ngủ đông, âm thầm tích lũy lãi suất hoặc cổ tức trong nhiều thập kỷ. Khi bạn tìm thấy những tài liệu này, bạn không nhìn vào một hóa đơn; bạn đang nhìn vào một bản đồ kho báu. Ngành công nghiệp sẽ không luôn tìm đến bạn; bạn phải đi tìm họ. Đó là một trò chơi trốn tìm mà phần thưởng là sự an toàn tài chính của gia đình bạn trong tương lai.

Nơi Vàng Ẩn Giấu: Giá Trị Tiền Mặt và Quyền Lợi Chưa Được Yêu Cầu

Tôi nhớ đã giúp Dì Martha dọn dẹp gác mái của bà ba mùa hè trước. Nhiệt độ ngột ngạt, mùi gỗ tuyết tùng cũ và những kỷ niệm bị lãng quên. Chúng tôi tìm thấy một tài liệu nhăn nheo từ một công ty đã bị một tập đoàn lớn hơn hấp thụ hai lần. Martha đã sẵn sàng vứt nó đi. Tôi đã ngăn bà lại. Chúng tôi đã dành ba tuần để truy tìm công ty kế thừa. Kết quả? Một khoản thanh toán 14.000 đô la từ một chính sách mà chồng bà đã 'bỏ rơi' vào cuối những năm bảy mươi. Đó không chỉ là tiền; đó là chuyến du thuyền mà bà luôn muốn đi nhưng cảm thấy không thể chi trả.

Cách Nhận Biết Tài Liệu 'Sống'

• Tìm kiếm Thông báo 'Cổ tức': Nếu bạn thấy các báo cáo hàng năm hiển thị cổ tức, số tiền đó thuộc về di sản.
• Kiểm tra Tình Trạng 'Đã Trả Phí': Điều này có nghĩa là chính sách không còn yêu cầu phí bảo hiểm nhưng vẫn còn hiệu lực.
• Dấu Vết Tập Đoàn: Chỉ vì công ty trên tiêu đề không tồn tại không có nghĩa là tiền đã biến mất. Hầu hết đã được mua lại bởi các tập đoàn lớn như MetLife hoặc Prudential.

Quá trình này không phải lúc nào cũng nhanh chóng. Nó đòi hỏi sự kiên nhẫn và một chút công việc thám tử. Bạn sẽ phải làm việc với các đại diện dịch vụ khách hàng có thể không thấy sự cấp bách, nhưng hãy kiên định. Bạn đang đòi lại một lời hứa được thực hiện từ nhiều thập kỷ trước. Mỗi mảnh lịch sử Quản lý Tài sản trong hộp đó đại diện cho một ngày mà tổ tiên của bạn đã làm việc để cung cấp cho tương lai. Tôn trọng sự nỗ lực bằng cách làm các thủ tục giấy tờ.

Suy Nghĩ Cuối Cùng

Những người lớn tuổi của bạn không giữ những tài liệu đó trong một chiếc hộp giày chỉ để làm lộn xộn cuộc sống của bạn. Họ giữ chúng vì chúng đại diện cho một mạng lưới an toàn. Vứt bỏ chúng vì tiện lợi là một sự phản bội đối với tầm nhìn xa của họ. Trước khi bạn hoàn thành đợt dọn dẹp lớn tiếp theo, hãy đảm bảo rằng bạn không vứt bỏ một di sản. Điều ngạc nhiên nhất mà bạn từng tìm thấy trong một kho báu gia đình cũ là gì? Chúng tôi rất muốn nghe câu chuyện của bạn trong phần bình luận bên dưới!

Câu Hỏi Thường Gặp

Điều gì xảy ra nếu công ty bảo hiểm không còn tồn tại?

Các công ty bảo hiểm hiếm khi biến mất; chúng thường được mua lại. Bạn có thể theo dõi chúng thông qua bộ phận bảo hiểm của tiểu bang hoặc trang web NAIC để tìm thực thể còn tồn tại hiện tại.

Chính sách có còn hiệu lực nếu tôi không thể tìm thấy bản sao vật lý gốc không?

Có. Mặc dù có giấy tờ sẽ dễ dàng hơn, hợp đồng tồn tại trong hồ sơ của công ty. Nếu bạn có số chính sách hoặc thậm chí chỉ số an sinh xã hội của người đã khuất, bạn có thể bắt đầu yêu cầu.

Làm thế nào để kiểm tra bảo hiểm nhân thọ chưa được yêu cầu miễn phí?

Sử dụng Dịch vụ Định vị Chính sách Bảo hiểm Nhân thọ của NAIC. Đây là một công cụ miễn phí yêu cầu các công ty tham gia tìm kiếm hồ sơ của họ theo tên của bạn hoặc tên của người thân của bạn.

Giá trị tiền mặt của một chính sách có hết hạn không?

Thông thường, không. Nếu đó là một chính sách vĩnh viễn, giá trị tiền mặt thuộc về chủ sở hữu hoặc người thụ hưởng, mặc dù nó có thể cuối cùng được chuyển giao cho văn phòng tài sản chưa được yêu cầu của tiểu bang nếu công ty mất liên lạc với bạn.

Tôi có nên thuê một dịch vụ 'phục hồi' để tìm những khoản tiền này không?

Hãy cẩn thận. Hầu hết các dịch vụ này tính một tỷ lệ phần trăm lớn. Bạn thường có thể tự thực hiện tìm kiếm tương tự miễn phí bằng cách sử dụng cơ sở dữ liệu do nhà nước quản lý và công cụ NAIC.

Bảo hiểm 'Trả Phí Giảm' là gì?

Đó là một tùy chọn nơi giá trị tiền mặt tích lũy được sử dụng để trả cho một quyền lợi tử vong nhỏ hơn đầy đủ, có nghĩa là không còn phí bảo hiểm nào nữa nhưng chính sách vẫn còn hiệu lực cho đến khi tử vong.